| נשלח ב-1/3/2006 15:05 |
 |
| |
האם כדאי להשקיע 56 שנה מהחיים לרכישת בית ?
חישבו היטב לפני רכישת דירה המהוה נטל כלכלי והוצאה, ולא נכס מניב וריווחי!!!
לין: המפרנס הממוצע עובד 56 שנה לרכישת דירה
לדברי נשיא איגוד לשכות המסחר, אוריאל לין, לזוגות צעירים שהכנסת משק הבית שלהם עומדת על כ-7,000 שקל בחודש, נשארת הכנסה פנויה של 1,050 שקל. המשמעות: עובדים 56 שנה כדי לרכוש דירה בשווי 150 אלף דולר
עידו אפרתי
"מפרנס המרוויח 7,000 שקל ברוטו, נדרש לעבוד במשך 56 שנים בכדי לרכוש דירה בשווי של 150 אלף דולר, ללא העלות של תשלומי הריבית". כך אמר הבוקר נשיא איגוד לשכות המסחר, אוריאל לין, בוועידת ישראל לנדל"ן 2006.
לדבריו, לזוגות צעירים שהכנסת משק הבית שלהם עומדת על כ-7,000 שקל בחודש, נשארת הכנסה פנויה של 1,050 שקל בלבד, לאחר הוצאות קיום בסיסיות. "עלינו לשפר את יכולתם של צעירים במעמד הביניים לרכוש דירות" אמר לין.
לדברי לין, שוק הנדל"ן לדירות חדשות נמצא בעצירה, בין היתר כתוצאה ממחירי הדירות הגבוהים. בשנת 2005 נמכרו כ- 29,300 דירות חדשות, ירידה של 31% לעומת 1998, אז נמכרו כ- 42,900 דירות חדשות. המגמה חריפה יותר באזורי הפריפריה: בשנת 2005 נמכרו כ-2,880 דירות חדשות, לעומת כ-6,290 בשנת 1998, ירידה של 54%.
"המדינה חייבת לתת לצעירים הזדמנות לרכוש או לשכור דירה מבלי להשתעבד כל חייהם לתשלומים", אמר לין. לדבריו, על המדינה לתת זיכוי ממס על תשלומי הריבית למשכנתא, לאלה הרוכשים דירה ראשונה בשווי של עד 150 אלף דולר, בכל חלקי הארץ.
לעניין הפריפריה, אמר לין, כי יש לתת מענקים לרוכשי דירות באזורים אלו, ובכך לעבות ולחזק את האוכלוסייה בפריפריה. "חיזוק האוכלוסייה בפריפריה יביא להתפתחות יזמות של עסקים קטנים ובינוניים באזור ולהעלאת רמת החינוך", אמר.
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-3222450,00.html
תוקן על ידי - געציל_חדד - 01/03/2006 15:05:01
 |
|
|
|
|
| נשלח ב-14/5/2007 15:21 |
|
| |
אז אם כן, מה עדיף? רכישה עם משכנתא או שכירת דירה
לא תמיד כדאי לקנות את הדירה: לפעמים משתלם יותר לשכור אותה. איך לוודא שבית החלומות לא יהפוך לסיוט
דורית בר
כמו רוב הישראלים, סביר להניח שאם עדיין אין לכם משכנתא - אתם עומדים לקחת אחת. לפני שאתם נכנסים לבנק, עצרו לרגע: האם זה בכלל כדאי לכם? הפעם ננסה לבחון במדור, שנערך בשיתוף התוכנית עסק משפחתי המשודרת בערוץ 2, האם הבהלה של הישראלים לקנות דירה מוצדקת מבחינה כלכלית.
בעזרת משה אגבי, סמנכ"ל בבנק מרכנתיל דיסקונט, ניסינו לבחון את הסוגייה מבחינה כלכלית, למרות שברור לנו (ולכם) שההחלטה לקנות דירה אינה תמיד מתבצעת על בסיס שיקולים כאלה. לקחנו לדוגמא דירה שעולה 170 אלף דולר - מחירה הממוצע של דירת 4 חדרים במודיעין, או דירת 3 חדרים בכפר-סבא או בראשון-לציון. האם כדאי לשכור או לקנות אותה? בואו נבדוק.
שכר דירה לעומת משכנתא
תשלום שכר דירה לדירה כזו הוא כ-625 דולר בחודש - כ-2,800 שקל. רוצים לקנות אותה? נניח שיש לכם מהבית 50 אלף דולר, באדיבות ההורים. כלומר, אתם צריכים משכנתא של 120 אלף דולר. כיום הריבית על משכנתא צמודת מדד היא כ-5% לשנה, כך שההחזר החודשי לתקופה של 20 שנה הוא 3,560 שקל.
לסכום זה יש להוסיף עלויות נלוות של ביטוח חיים וביטוח נכס, בהם מחויב כל מי שלוקח משכנתא. מדובר בעוד 230 שקל בחודש על הביטוחים, ובסך הכל 3,790 שקל לרכישת דירת חלומות, מול שכר דירה של 2,800 שקל.
אבל רגע, זה לא כל ההפרש: אם הייתם שוכרים במקום לקנות, ושמים בבנק את ה-50 אלף דולר, הייתם מקבלים כל חודש ריבית של 760 שקל - וביחד ההפרש לטובת שכירת דירה הוא 1,750 שקל.
נכון, אם אתם קונים את הדירה, אחרי 20 שנה היא בבעלותכם - מה שלא קורה כשאתם שוכרים. מצד שני, לאורך הדרך אתם חשופים להרעה במצבכם הכלכלי, שעלולה לגרום לכם נזק כלכלי ניכר. אם הייתם חוסכים 20 שנה את סכום ההפרש, הייתם צוברים סכום דומה למשכנתא שלקחתם, ואחרי 20 שנה של חיים בשכירות הייתם יכולים לקנות אותה.
כמה כסף מביאים מהבית
קחו כלל אצבע פשוט וברור: ככל שיש לכם פחות הון עצמי (כמה עשרות אלפי דולרים שאתם מביאים מהבית), כך אתם נזקקים למשכנתא גבוהה יותר, וכך גדלה הכדאיות של שכר הדירה כאלטרנטיבה זולה יותר.
אם, למשל, יש לכם רק 30 אלף דולר - תצטרכו לשלם עבור הדירה שתיארנו משכנתא של 140 אלף דולר, וההחזר החודשי שלכם יזנק ל-4,400 שקל (כולל הביטוחים). זאת, לעומת 2,800 שכר דירה.
עד כמה יציבה ההכנסה שלכם
עוד שיקול חשוב נוגע לשאלה עד כמה ההכנסה הצפויה של שני בני הזוג בטוחה. אם המקצועות שלכם אינם מבוקשים במיוחד, ואתם לא מסודרים במקום עבודה בטוח ויציב - קחו בחשבון שהתנודות בשוק העבודה עלולות להעיף אתכם מהמסלול - ותיתקעו עם תשלום משכנתא גבוה שפתאום אינכם יכולים לעמוד בו. בשכר הדירה, לעומת זאת, הגמישות רבה יותר: אם מצבכם הכלכלי הורע, חס וחלילה, תמיד אפשר לשכור - בקלות יחסית - דירה זולה יותר.
משכנתא יותר מסוכנת
כשאתם לוקחים משכנתא, אתם חשופים להפסדים. אם תיקלעו לקשיים לאורך חיי המשכנתא, יכול להיות שתיאלצו למכור את הדירה במחיר נמוך יותר מזה שקניתם אותה. אם, חס וחלילה, תיקלעו לבעיות קשות והמכירה תהיה באילוץ, באמצעות עוד, אתם עלולים להפסיד 20% ויותר ממחיר הקנייה.
אז מה הם יתרונות המשכנתא?
אם שכירות היא כדאית בכל-כך הרבה מקרים, איך זה של-75% ממשקי הבית בישראל יש דירה בבעלותם? בראש ובראשונה זה נובע מההרגשה ששכר הדירה הוא זריקת כסף, בעוד שבמשכנתא אתה משלם לעצמך, ובסוף (למרות שהסוף רחוק) אתה נשאר עם נכס בבעלותך - כלומר, יש פה מרכיב של השקעה.
בנוסף, זוגות צעירים שעומדים לקנות דירה מקבלים לעתים קרובות עזרה מההורים, שמקלה את התשלום שמוטל עליהם. הורים אלו סביר להניח שלא יבזבזו את הכסף על סיוע בתשלום שכירות, שנחשב כאמור לזריקת כסף.
מהם יתרונות השכירות?
מעבר לכדאיות הכלכלית, לפעמים, בשכירת דירה, כשאתם גרים בשכירות אתם גמישים הרבה יותר: פעמים רבות אתם יכולים להרשות לעצמכם דירה מרווחת יותר, או במיקום מרכזי יותר, לעומת האפשרות שלכם לקנות דירה כזו.
כמו כן, אתם יכולים להחליט מתי לעבור לדירה גדולה או קטנה יותר בקלות יחסית, ולהתאים את תנאי החיים שלכם ליכולתכם הכלכלי במהירות ובהשקעה נמוכה בהרבה מאשר החלפת דירה שקניתם.
השורה התחתונה: כמו תמיד, כל שיקול כלכלי הוא אינדיבידואלי. עם זאת, חשוב שלא תרוצו לקנות דירה רק כי ככה נהוג בארץ: עשו חישוב כלכלי נכון, בחנו היטב את כל הגורמים ורק אז תחליטו. עדיף לחכות קצת מלהסתבך בהשקעה שגדולה עליכם.
|
|
|
|
|
| נשלח ב-14/5/2007 15:22 |
|
| |
האם לקחת משכנתא או לשכור דירה / צוות מציאה
מה עדיף שכירות או משכנתא? האם כדאי לחסוך את הכסף ולשכור דירה בינתיים?
מהם העלויות הנילוות בלקיחת משכנתא? האם אנחנו יכולים לעמוד בתשלומים האלו בכלל?
שאלות אל מעסיקות את כל מי שהגיע לצומת הדרכים המבלבלת והמאוד משמעותית הזאת.
מדריך זה בא לספק למתלבטים, את התשובות לשאלות שתיתקלו בהם, במהלך אחת
ההחלטות החשובות ביותר שתקבלו במהלך ימי חייכם.
אנו בתיקווה שתחכימו מהנכתב במדריך זה ותצאו לדרך עם ידע שיכול לעזור לכם
לחשב מה עדיף לכם לקחת הלוואה ארוכת טווח או לחסוך את הכסף הזה למועד יותר
מאוחר אם בכלל.
אז נתחיל בשאלת השאלות:
1.מה עדיף משכנתא או שכירות?
לפני שאתם עושים את הצעד הגדול הזה של היתחייבות ארוכת טווח, עליכם לדעת
מספר דברים:
חשוב לדעת שלא משנה איך תסתכלו על זה, דמי השכרה לדירה היא הוצאה שלא ניגמרת
לעולם ובסופו של דבר, הנכס בכלל לא יעבור לידכם אלא יעבור למשכירים הבאים, בלי
שתהיה לכם שום זכות או חזקה עליו בעתיד.
אולם התשלום לשכירות שנתית של דירה הוא זניח יחסית לעומת ההיתחייבות ארוכת
הטווח של המשכנתא.
לעומת זאת ברגע שתיקחו משכנתא, הנכס יעבור להיות על שימכם בטאבו, מה שאומר
שאת אותו הסכום שלפני זה השקעתם במגורים לטווח קצר, ברגע שתיקחו משכנתא
אתם משקיעים בנכס שיהיה שלכם לעולם ותהיה לכם כל זכות עליו, ובעתיד יעבור לילדכם.
מה גם שהתשלומים יפסקו לאחר זמן מה, (הבנקים מלווים משכנתאות שתקופת הפרעון
שלהם יכולה להימשך עד 30 שנה).
למרות שההיגיון הבריא אומר למה לשכור דירה ו"לזרוק את הכסף לפח", כשבאותו סכום
יכולים אתם לשלם משכנתא, והנכס יהיה שלכם, יש לדעת שישנם הרבה מאוד משתנים
אשר יכולים לגרום לבחירתכם לקחת משכנתא, לבחירה הרעה ביותר שתיקחו בחייכם.
ישנם לא מעט אנשים בארץ אשר לקחו משכנתא ולאחר מכן היסתבר להם, שלא יוכלו לעמוד
בתשלום החודשי שיכול להיתבטא בסכומים של אלפי שקלים.
אין שום סיבה שתהיו מאותם אומללים אשר נפגעו מבחירתם לקחת משכנתא ללא ידיעה
על הכדאיות של היתחייבות זאת.
בנוסף רצוי לדעת שאין תשובות חד משמעיות בקשר לשאלה האם לקחת משכנתא או
לשכור דירה מהסיבה הפשוטה, כי ישנם תנאים כלכליים מסויימים שבהם ישנה עדיפות
לגור בשכירות, (לידיעתכם תשלומים נילווים לרכישת דירה כגון: שכר טרחת עורך דין, מס
רכישה, שכר טרחת מתווך וכו', יכולים לממן בקלות שנתיים של שכירות על דירה דומה).
ובאותה המידה ישנם שיקולים כלכליים המצדיקים רכישת דירה כגון: ירידת ערך הדירות או
ירידת הדולר, מכאן רק אם תחקרו ותהיו בקיאים בכל הנתונים הכוללים את כל השיקולים
הקשורים בדרך זאת או אחרת את כדאיות המשכנתא על פני שכירות, תוכלו לבחור בדרך
אשר תשרת אותכם בצורה הטובה ביותר.
ראשית רצוי מאוד שתדעו, השיקול לקחת משכנתא תלוי בראש ובראשונה בזה שהלווה
הנ"ל חייב להיות בעל הון עצמי מינימלי, הדרוש לרכישת דירה.
במידה ואין למבקש ללוות, הון עצמי מינימלי כנדרש, אינו יוכל ללוות מהבנקים הלוואה
למשכנתא.
במידה ויש לכם את ההון העצמי המינימלי לרכישת דירה, חשוב מאוד שתידעו שהבחירה
שתקחו תלויה בכמה פרמטרים שונים:
2.הנתונים העיקריים לבדיקת כדאיות בלקיחת משכנתא.
גובה המשכנתא - סכום ההלוואה שאותו אתם נידרשים לקחת בגין רכישת הנכס/דירה.
תקופת ההחזר - זמן הפרעון הסופי שבו תידרשו להחזיר את כל המשכנתא.
מסלול החזר חודשי - מסלול זה מורכב מתשלום על חשבון הקרן ותשלום על חשבון
הריבית, שאותם תשלמו במסגרת הלוואת המשכנתא ותימשך למשך כל זמן המשכנתא.
שם אחר למסלול זה הוא לוח תשלומים או לוח "שפיצר".
גובה הריבית - המחיר שתצטרכו לשלם בנוסף על ההלוואה שלקחתם ואשר קשורה גם
לגודל ההלוואה.
3.עלויות נוספות הקשורות בעקיפין בלקיחת משכנתא.
ביטוח חיים- סכום חודשי שהבנקים דורשים מימכם, בשביל להבטיח לבנק המלווה את
כספו במקרה והלווה או אחד מהלווים נפטר בטרם הוחזרה הלוואת המשכנתא במלואה.
ביטוח נכס - סכום חודשי שהבנקים דורשים מימכם, בשביל להבטיח לבנק המלווה את
כספו במקרה והדירה/נכס ניזוק לדוגמא: נזקי שריפה, נזקי מים, נזקי רעידת אדמה וכו'.
הפקת נסח טאבו- תשלום אגרה לרשם המקרקעין ו/או למועצה האזורית ו/או לחברה
המשכנת וכו'.
הנפקת תעודת זכאות- תעודה זאת מונפקת לבעלי זכאות אשר אלה ניקבעים על ידי
הממשלה.
פרמיית ביטוח אשראי- פרמייה זאת למקרה והבנק המלווה מסווג את הלווים לקבוצות
סיכון.
עמלת שמאי- תשלום שתדרשו לשלם לבנק המלווה, בעבור שמאי מטעמו אשר יעריך
את הנכס שברצונכם לרכוש, זאת לצורך לקיחת ההלוואה וכמו כן בשביל אישור המשכנתא.
דמי רישום הביטחונות - סכום שתדרשו לשלם לכל גורמי הרישום כגון: רישום בטאבו,
רישום ברשם השכונות.
שכר טרחת נוטוריון - סכום אשר תשלמו עבור יפויי כוח בלתי חוזר ומאושר על ידי נוטריון.
עמלות נוספות - כמו כן תדרשו לשלם לבנק המלווה עמלת שורה ובנוסף דמי גבייה
חודשיים.
4. עלויות נוספות הקשורות בעקיפין ברכישת דירה/ נכס.
שכר טרחת מתווך - סכום אשר תשלמו למתווך מטעמכם אשר יפנה אותכם לדירה
המבוקשת (אופציונלי).
שכר טרחת עורך דין - סכום אשר תשלמו לעורך הדין בעבור לרישום העסקה במקרקעין.
גובה מס רכישה - סכום זה תדרשו לשלם למשרד האוצר בעבור סכום המס בגין עסקת
הרכישה.
כמו כן יש לקחת בחשבון את עלות שיפוץ הנכס, קחו בחשבון שאחרי המעבר לדירה
החדשה שלכם בוודאי תרצו לשפץ אותה ולהתאים אותה לאורך חייכם ובנוסף להעלות
את מחירה בכך, במידה ותרצו לשפץ את הדירה, קחו בחשבון ששיפוץ כללי ממוצע
עשוי לעלות עשרות אלפי שקלים.
אז זהו חברה, אנו מקווים שמצאתם את התשובות לשאלות שחיפשתם ובכל מקרה אנו
ממליצים לברר את כל הנושאים שהועלו פה וגם נושאים אחרים אצל אנשים מוסמכים
לנושאים ספציפיים אלו.
אז שיהיה לכם בהצלחה בכל אשר תלכו ולא לשכוח אנחנו פה בשבילכם תמיד.
צוות מציאה
החומר המופיע במדריך זה נועד להשכלה בלבד ואין לראות בו בדרך כלשהי, יעוץ משפטי
או תחליף ליעוץ משפטי.
לשם קבלת יעוץ מקצועי יש לפנות, בכל מקרה, לבעל מקצוע שמתמחה בתחום.
|
|
|
|
|
| נשלח ב-14/5/2007 15:23 |
|
| |
מה עדיף? רכישה עם משכנתא או שכירת דירה
לא תמיד כדאי לקנות את הדירה: לפעמים משתלם יותר לשכור אותה. איך לוודא שבית החלומות לא יהפוך לסיוט
דורית בר
כמו רוב הישראלים, סביר להניח שאם עדיין אין לכם משכנתא - אתם עומדים לקחת אחת. לפני שאתם נכנסים לבנק, עצרו לרגע: האם זה בכלל כדאי לכם? הפעם ננסה לבחון במדור, שנערך בשיתוף התוכנית עסק משפחתי המשודרת בערוץ 2, האם הבהלה של הישראלים לקנות דירה מוצדקת מבחינה כלכלית.
בעזרת משה אגבי, סמנכ"ל בבנק מרכנתיל דיסקונט, ניסינו לבחון את הסוגייה מבחינה כלכלית, למרות שברור לנו (ולכם) שההחלטה לקנות דירה אינה תמיד מתבצעת על בסיס שיקולים כאלה. לקחנו לדוגמא דירה שעולה 170 אלף דולר - מחירה הממוצע של דירת 4 חדרים במודיעין, או דירת 3 חדרים בכפר-סבא או בראשון-לציון. האם כדאי לשכור או לקנות אותה? בואו נבדוק.
שכר דירה לעומת משכנתא
תשלום שכר דירה לדירה כזו הוא כ-625 דולר בחודש - כ-2,800 שקל. רוצים לקנות אותה? נניח שיש לכם מהבית 50 אלף דולר, באדיבות ההורים. כלומר, אתם צריכים משכנתא של 120 אלף דולר. כיום הריבית על משכנתא צמודת מדד היא כ-5% לשנה, כך שההחזר החודשי לתקופה של 20 שנה הוא 3,560 שקל.
לסכום זה יש להוסיף עלויות נלוות של ביטוח חיים וביטוח נכס, בהם מחויב כל מי שלוקח משכנתא. מדובר בעוד 230 שקל בחודש על הביטוחים, ובסך הכל 3,790 שקל לרכישת דירת חלומות, מול שכר דירה של 2,800 שקל.
אבל רגע, זה לא כל ההפרש: אם הייתם שוכרים במקום לקנות, ושמים בבנק את ה-50 אלף דולר, הייתם מקבלים כל חודש ריבית של 760 שקל - וביחד ההפרש לטובת שכירת דירה הוא 1,750 שקל.
נכון, אם אתם קונים את הדירה, אחרי 20 שנה היא בבעלותכם - מה שלא קורה כשאתם שוכרים. מצד שני, לאורך הדרך אתם חשופים להרעה במצבכם הכלכלי, שעלולה לגרום לכם נזק כלכלי ניכר. אם הייתם חוסכים 20 שנה את סכום ההפרש, הייתם צוברים סכום דומה למשכנתא שלקחתם, ואחרי 20 שנה של חיים בשכירות הייתם יכולים לקנות אותה.
כמה כסף מביאים מהבית
קחו כלל אצבע פשוט וברור: ככל שיש לכם פחות הון עצמי (כמה עשרות אלפי דולרים שאתם מביאים מהבית), כך אתם נזקקים למשכנתא גבוהה יותר, וכך גדלה הכדאיות של שכר הדירה כאלטרנטיבה זולה יותר.
אם, למשל, יש לכם רק 30 אלף דולר - תצטרכו לשלם עבור הדירה שתיארנו משכנתא של 140 אלף דולר, וההחזר החודשי שלכם יזנק ל-4,400 שקל (כולל הביטוחים). זאת, לעומת 2,800 שכר דירה.
עד כמה יציבה ההכנסה שלכם
עוד שיקול חשוב נוגע לשאלה עד כמה ההכנסה הצפויה של שני בני הזוג בטוחה. אם המקצועות שלכם אינם מבוקשים במיוחד, ואתם לא מסודרים במקום עבודה בטוח ויציב - קחו בחשבון שהתנודות בשוק העבודה עלולות להעיף אתכם מהמסלול - ותיתקעו עם תשלום משכנתא גבוה שפתאום אינכם יכולים לעמוד בו. בשכר הדירה, לעומת זאת, הגמישות רבה יותר: אם מצבכם הכלכלי הורע, חס וחלילה, תמיד אפשר לשכור - בקלות יחסית - דירה זולה יותר.
משכנתא יותר מסוכנת
כשאתם לוקחים משכנתא, אתם חשופים להפסדים. אם תיקלעו לקשיים לאורך חיי המשכנתא, יכול להיות שתיאלצו למכור את הדירה במחיר נמוך יותר מזה שקניתם אותה. אם, חס וחלילה, תיקלעו לבעיות קשות והמכירה תהיה באילוץ, באמצעות עוד, אתם עלולים להפסיד 20% ויותר ממחיר הקנייה.
אז מה הם יתרונות המשכנתא?
אם שכירות היא כדאית בכל-כך הרבה מקרים, איך זה של-75% ממשקי הבית בישראל יש דירה בבעלותם? בראש ובראשונה זה נובע מההרגשה ששכר הדירה הוא זריקת כסף, בעוד שבמשכנתא אתה משלם לעצמך, ובסוף (למרות שהסוף רחוק) אתה נשאר עם נכס בבעלותך - כלומר, יש פה מרכיב של השקעה.
בנוסף, זוגות צעירים שעומדים לקנות דירה מקבלים לעתים קרובות עזרה מההורים, שמקלה את התשלום שמוטל עליהם. הורים אלו סביר להניח שלא יבזבזו את הכסף על סיוע בתשלום שכירות, שנחשב כאמור לזריקת כסף.
מהם יתרונות השכירות?
מעבר לכדאיות הכלכלית, לפעמים, בשכירת דירה, כשאתם גרים בשכירות אתם גמישים הרבה יותר: פעמים רבות אתם יכולים להרשות לעצמכם דירה מרווחת יותר, או במיקום מרכזי יותר, לעומת האפשרות שלכם לקנות דירה כזו.
כמו כן, אתם יכולים להחליט מתי לעבור לדירה גדולה או קטנה יותר בקלות יחסית, ולהתאים את תנאי החיים שלכם ליכולתכם הכלכלי במהירות ובהשקעה נמוכה בהרבה מאשר החלפת דירה שקניתם.
השורה התחתונה: כמו תמיד, כל שיקול כלכלי הוא אינדיבידואלי. עם זאת, חשוב שלא תרוצו לקנות דירה רק כי ככה נהוג בארץ: עשו חישוב כלכלי נכון, בחנו היטב את כל הגורמים ורק אז תחליטו. עדיף לחכות קצת מלהסתבך בהשקעה שגדולה עליכם.
|
|
|
|
|
| נשלח ב-14/5/2007 15:23 |
|
| |
מה עדיף? רכישה עם משכנתא או שכירת דירה
|
|
לא תמיד כדאי לקנות את הדירה: לפעמים משתלם יותר לשכור אותה. איך לוודא שבית החלומות לא יהפוך לסיוט
כמו רוב הישראלים, סביר להניח שאם עדיין אין לכם משכנתא - אתם עומדים לקחת אחת. לפני שאתם נכנסים לבנק, עצרו לרגע: האם זה בכלל כדאי לכם? הפעם ננסה לבחון במדור, שנערך בשיתוף התוכנית עסק משפחתי המשודרת בערוץ 2, האם הבהלה של הישראלים לקנות דירה מוצדקת מבחינה כלכלית.
|
|
בעזרת משה אגבי, סמנכ"ל בבנק מרכנתיל דיסקונט, ניסינו לבחון את הסוגייה מבחינה כלכלית, למרות שברור לנו (ולכם) שההחלטה לקנות דירה אינה תמיד מתבצעת על בסיס שיקולים כאלה. לקחנו לדוגמא דירה שעולה 170 אלף דולר - מחירה הממוצע של דירת 4 חדרים במודיעין, או דירת 3 חדרים בכפר-סבא או בראשון-לציון. האם כדאי לשכור או לקנות אותה? בואו נבדוק.
שכר דירה לעומת משכנתא
תשלום שכר דירה לדירה כזו הוא כ-625 דולר בחודש - כ-2,800 שקל. רוצים לקנות אותה? נניח שיש לכם מהבית 50 אלף דולר, באדיבות ההורים. כלומר, אתם צריכים משכנתא של 120 אלף דולר. כיום הריבית על משכנתא צמודת מדד היא כ-5% לשנה, כך שההחזר החודשי לתקופה של 20 שנה הוא 3,560 שקל.
לסכום זה יש להוסיף עלויות נלוות של ביטוח חיים וביטוח נכס, בהם מחויב כל מי שלוקח משכנתא. מדובר בעוד 230 שקל בחודש על הביטוחים, ובסך הכל 3,790 שקל לרכישת דירת חלומות, מול שכר דירה של 2,800 שקל.
אבל רגע, זה לא כל ההפרש: אם הייתם שוכרים במקום לקנות, ושמים בבנק את ה-50 אלף דולר, הייתם מקבלים כל חודש ריבית של 760 שקל - וביחד ההפרש לטובת שכירת דירה הוא 1,750 שקל.
נכון, אם אתם קונים את הדירה, אחרי 20 שנה היא בבעלותכם - מה שלא קורה כשאתם שוכרים. מצד שני, לאורך הדרך אתם חשופים להרעה במצבכם הכלכלי, שעלולה לגרום לכם נזק כלכלי ניכר. אם הייתם חוסכים 20 שנה את סכום ההפרש, הייתם צוברים סכום דומה למשכנתא שלקחתם, ואחרי 20 שנה של חיים בשכירות הייתם יכולים לקנות אותה.
כמה כסף מביאים מהבית
קחו כלל אצבע פשוט וברור: ככל שיש לכם פחות הון עצמי (כמה עשרות אלפי דולרים שאתם מביאים מהבית), כך אתם נזקקים למשכנתא גבוהה יותר, וכך גדלה הכדאיות של שכר הדירה כאלטרנטיבה זולה יותר.
אם, למשל, יש לכם רק 30 אלף דולר - תצטרכו לשלם עבור הדירה שתיארנו משכנתא של 140 אלף דולר, וההחזר החודשי שלכם יזנק ל-4,400 שקל (כולל הביטוחים). זאת, לעומת 2,800 שכר דירה.
עד כמה יציבה ההכנסה שלכם
עוד שיקול חשוב נוגע לשאלה עד כמה ההכנסה הצפויה של שני בני הזוג בטוחה. אם המקצועות שלכם אינם מבוקשים במיוחד, ואתם לא מסודרים במקום עבודה בטוח ויציב - קחו בחשבון שהתנודות בשוק העבודה עלולות להעיף אתכם מהמסלול - ותיתקעו עם תשלום משכנתא גבוה שפתאום אינכם יכולים לעמוד בו. בשכר הדירה, לעומת זאת, הגמישות רבה יותר: אם מצבכם הכלכלי הורע, חס וחלילה, תמיד אפשר לשכור - בקלות יחסית - דירה זולה יותר.
משכנתא יותר מסוכנת
כשאתם לוקחים משכנתא, אתם חשופים להפסדים. אם תיקלעו לקשיים לאורך חיי המשכנתא, יכול להיות שתיאלצו למכור את הדירה במחיר נמוך יותר מזה שקניתם אותה. אם, חס וחלילה, תיקלעו לבעיות קשות והמכירה תהיה באילוץ, באמצעות עוד, אתם עלולים להפסיד 20% ויותר ממחיר הקנייה.
אז מה הם יתרונות המשכנתא?
אם שכירות היא כדאית בכל-כך הרבה מקרים, איך זה של-75% ממשקי הבית בישראל יש דירה בבעלותם? בראש ובראשונה זה נובע מההרגשה ששכר הדירה הוא זריקת כסף, בעוד שבמשכנתא אתה משלם לעצמך, ובסוף (למרות שהסוף רחוק) אתה נשאר עם נכס בבעלותך - כלומר, יש פה מרכיב של השקעה.
בנוסף, זוגות צעירים שעומדים לקנות דירה מקבלים לעתים קרובות עזרה מההורים, שמקלה את התשלום שמוטל עליהם. הורים אלו סביר להניח שלא יבזבזו את הכסף על סיוע בתשלום שכירות, שנחשב כאמור לזריקת כסף.
מהם יתרונות השכירות?
מעבר לכדאיות הכלכלית, לפעמים, בשכירת דירה, כשאתם גרים בשכירות אתם גמישים הרבה יותר: פעמים רבות אתם יכולים להרשות לעצמכם דירה מרווחת יותר, או במיקום מרכזי יותר, לעומת האפשרות שלכם לקנות דירה כזו.
כמו כן, אתם יכולים להחליט מתי לעבור לדירה גדולה או קטנה יותר בקלות יחסית, ולהתאים את תנאי החיים שלכם ליכולתכם הכלכלי במהירות ובהשקעה נמוכה בהרבה מאשר החלפת דירה שקניתם.
השורה התחתונה: כמו תמיד, כל שיקול כלכלי הוא אינדיבידואלי. עם זאת, חשוב שלא תרוצו לקנות דירה רק כי ככה נהוג בארץ: עשו חישוב כלכלי נכון, בחנו היטב את כל הגורמים ורק אז תחליטו. עדיף לחכות קצת מלהסתבך בהשקעה שגדולה עליכם.
|
|
|
|
|
(דורית בר )
|
|
|
|
|
|
| נשלח ב-14/5/2007 15:24 |
|
| |
משכנתא או שכירות?
ישנה תפיסה בארץ שלקנות דירה זה יותר משתלם מאשר " לזרוק" את הכסף על שכירות, אך למעשה זה לא תמיד נכון. רק בעלויות של העסקה לרכישת הדירה כמו מס רכישה, שכר טרחה של העורך דין והמתווך אפשר לגור בדירה דומה למשך שנתיים.
|
|
|
בארץ מרבית הזוגות רצים אחרי החתונה לקחת משכנתא ולקנות דירה.הרבה פעמים ללא כל קשר ליכולות הכלכליות האמיתיות שלהם.
המנטאליות בארץ היא שונה ולוחצת לרכישת דירה, ההורים משני הצדדים בדרך כלל לוחצים, רוצים שיישאר נכס לילדים שייוולדו.בשאר מדינות העולם המערבי המנטאליות היא מעט שונה, שם הזוגות הצעירים ממתינים עד שיהיה ביכולתם הכלכלית לרכוש דירה.
ישנה תפיסה בארץ שלקנות דירה זה יותר משתלם מאשר " לזרוק" את הכסף על שכירות, אך למעשה זה לא תמיד נכון. רק בעלויות של העסקה לרכישת הדירה כמו מס רכישה, שכר טרחה של העורך דין והמתווך אפשר לגור בדירה דומה למשך שנתיים.
אז האם באמת חייבים בכל מחיר לקנות דירה ואולי להיכלל יום אחד בסטטיסטיקה של נפגעי המשכנתאות?.
אז מה עדיף מבחינה כלכלית לקנות או להשכיר? להלן מחשבון לבדיקת החלופות.
ניתן לראות מהשימוש במחשבון שהתשובות אינן חד משמעיות ולפעמים משתלם יותר להשכיר מאשר לקנות. בכדי לדעת מה משתלם יותר ישנם כמה נתונים שצריך לשים אליהם לב, כמו גובה המשכנתא, גובה הריבית, תקופת ההחזר ועוד, להלן כמה כללים בסיסיים ללוקחי המשכנתא:
1. מומלץ שגובה המשכנתא יהיה פחות ממחצית מחיר הנכס.
2. גובה ההחזר החודשי יהיה עד מקסימום רבע מגובה ההכנסה הפנויה.
3. פריסת המשכנתא חייבת להיות קמרה ככל האפשר ולא ארוכה יותר מ 13 שנה.
4. קרחו משכנתא רק אם אתם מתכוונים לגור בדירה לכל אורך תקופת המשכנתא או שאתם תוכלו להשכיר אותה במחיר חודשי שאינו נמוך מגובה התשלום החודשי על המשכנתא.
5. אל תיקחו הלוואה גבוהה יותר מ 80,000$ אלא אם משתחררת לכם תוכנית חיסכון או שיש לכם סכום נכבד שאתם אמורים לקבל.
6. אם אתם נתקלים בקושי בהחזר המשכנתא דבר ראשון נסו למכור את הנכס בכוחות עצמכם, כי אם תתנו לבנק לעשות זאת , הם ינקו מסכום המכירה את סכומי העמלות, ריביות פיגורים, והוצאות משפטיות. כך שלאחר המכירה אתם יכולים למצוא את עצמכם עדין חייבים כסף לבנק.
7. האינטרס של הבנק הוא למכור לכם משכנתא גבוהה יותר אשר פרוסה ליותר שנים, ולכן יציגו לכם את הנתונים בצורה שתוכיח לכם כי אתן יכולים לעמוד בזה, אל תתפתו, בדרך זו הבנק מרוויח יותר ואתם תשלמו לו יותר.
|
|
|
|
|
|
| נשלח ב-14/5/2007 15:24 |
|
| |
כל מה שצריך לדעת על משכנתא (חלק א)
הידעתם שרק בעלויות העסקה של רכישת דירה ( מס רכישה, שכ"ט עו"ד + שכ"ט מתווך ) אתם יכולים לגור בממוצע למעלה משנתיים בשכירות דירה דומה ? בשבילכם מיועד המאמר הראשון בסדרה.
28/05/2006, טל שרון , עו"ד ( כלכלן )
מהי משכנתא?
המשכנתא היא זכות בעלות על נכס, קרקע בית, דירה וכדומה, שנותן מקבל ההלוואה כביטחון לפירעון ההלוואה - המשכנתא נרשמת במנהל המקרקעין ( בטאבו ) והיא ניתנת כהלוואה תמורת משכון הנכס. במילים פשוטות המשכנתא הינה הלוואה בריבית כנגד שיעבוד הנכס ומהווה אמצעי תשלום לצורך רכישת דירה, בית , מגרש , משרד או לצורכי בניה, שיפוץ או הרחבת בית. היתרון והחיסרון שלה מתבטא בכך שהיא ניתנת לפירעון במשך תקופה ארוכה של עד 30 שנה ( יתרון: מבחינת פריסת החוב , החיסרון: ככל שתקפות ההחזר ארוכה יותר כך גם גובה ההחזר המצטבר גבוה יותר , וכאשר השכר הראלי אינו עולה לפי קצב עליית גובה החזר המשכנתא - נוצר מצב עגום של ירידה באיכות ורמת החיים עם השנים ).
מה עדיף משכנתא או שכירות ?
המנטליות בארץ שונה לחלוטין מהמנטליות במדינות המערב - שם מרבית הזוגות הצעירים גרים בכלל בשכירות.. ורק כאשר מגיעים ליכולת כלכלית נאותה הם מתפנים לרכוש דירה.. אך בארץ כמו בארץ - האישה לוחצת לרכוש.. האמא שלה לוחצת לרכוש.. האמא שלך מצטרפת לחגיגת הרכישה.. ואתה מוצא את עצמך לחוץ בין ההגיון הבריא שלך לבין ההגיון שלהן... "שיהיה משהו לילדים..." או יותר נכון שישאר משהו לילדים... האמא היהודייה בין אם היא אמא פולניה ו/או אמא עירקית ו/או אמא מכל עדה אחרת.. שיש בה גנים יהודיים.. היא תדחף כמעט תמיד לרכישת דירה בטענה.. "למה לזרוק את הכסף לפח בשכירות כשבאותו הסכום משלמים משכנתא והנכס יהיה שלכם ? לא חבל על הכסף ?!" ... האומנם ?! האם אנו חייבים בכל מחיר לקנות דירה ולהיכלל חס ושלום יום אחד בסטטיסטיקה של נפגעי משכנתאות ? מסתבר שלא !!!
אין שום סיבה בעולם להיכנס למצוקה כלכלית עקב התחייבות שלא תוכננה נכון ! אין שום סיבה בעולם להיות במעגל נפגעי המשכנתאות. הידעתם שרק בעלויות העסקה של רכישת דירה ( מס רכישה, שכ"ט עו"ד + שכ"ט מתווך ) אתם יכולים לגור בממוצע למעלה משנתיים בשכירות דירה דומה ? ועל כך אמרו חכמינו זיכרונם לברכה סוף מעשה במחשבה תחילה ! ובשבילכם ולטובתכם זוג טרי ברכישת דירה - מיועדת כתבה זו.. קראו.. הפנימו ותחכימו..
מכאן מאמר זה אינו מיועד לאנשים אשר אין באמתחתם הון עצמי מינימלי הדרוש לרכישת דירה ובהתאם בכפוף לתנאים המצטברים הנוספים המצוינים בגוף המאמר. אך מיועד לאנשים בעלי ההון העצמי הנדרש והמתלבטים בכדאיות הכלכלית האם לשכור או האם לקנות ולשלם משכנתא - מה כדאי יותר ? מה עדיף מבחינה כלכלית ? האם לקנות ? האם להשכיר ? להלן מחשבון בדיקת החלופות - האם להשכיר דירה או לקנות דירה באמצעות משכנתא - לחץ כאן
משחק קצר במחשבון מלמד כי התשובות לשאלות אלו אינן חד משמעיות ! מהסיבה הפשוטה כי בתנאים כלכליים מסוימים עדיף לגור בשכירות ואילו כלכליים בתנאים אחרים עדיף לקנות. אם כן, מהם הנתונים הכלכליים העיקריים המשפעים על הכדאיות הכלכלית ? התשובה לכך תמונה בנתונים הכלכליים עצמם. מכאן רק אם תהיו בקיאים בכל הקשור למכלול הנתונים הקשורים במשכנתא תוכלו לשקלל באמת האם כדאי לכם לקנות את הנכס באמצעות משכנתא ו/או כדאי להמתין , לחסוך או לחליפין לגור בשכירות שהינה התחליף האופטימלי למרבית הזוגות אשר ידם אינה משגת הון עצמי האופטימלי הדרוש ואינם רוצים להיכלל בסטטיסטיקה של נפגעי משכנתאות... הכירו נא את הנתונים :
הנתונים העיקריים לבדיקת כדאיות בלקיחת משכנתא :
גובה המשכנתא סכום ההלוואה אותו נידרש לקחת בגין רכישת הדירה
גובה הריבית - מחיר הכסף - כמה נצטרך לשלם בנוסף על ההלוואה שלקחנו
תקופת ההחזר - כמה זמן יידרש לנו כדי להחזיר את כל המשכנתא. על פניו, אלו הם הנתונים העיקריים לחישוב גובה ההחזר החודשי אשר מורכב מתשלום על חשבון ריבית ותשלום על חשבון קרן במשך כל חיי ההלוואה. לוח תשלומים זה נקרא גם לוח סילוקין - לוח שפיצר. להלן דוגמא של מחשבון הכולל פלט לוח סילוקין שפיצר - לחץ כאן . אך ההחזר החודשי אינו הסכום היחידי שיש לקחת בחשבון בעת התחייבות בלקיחת משכנתא - על החזר המשכנתא מתווספות עלויות עקיפות נוספות..
עלויות עקיפות נוספות הקשורות בלקיחת משכנתא:
עמלת שמאי - סכום שתדרשו לשלם לבנק עבור שמאי מטעמו שיעריך את הנכס לצורך לקיחת ההלוואה - ואישור משכנתא .
שכר טרחת נוטריון - עבור יפויי כוח בלתי חוזר מאושר ע"י נוטריון .
הפקת נסח טאבו עדכני ו/או אישורי זכויות ושעבודים ושעבודים - המשמעות עבורכם הינה תשלום אגרה לרשם המקרקעין ו/או לחליפין למועצה , לחברה המשכנת וכדומה. שליחויות תיזוזים וריצות - בלקיחת משכנתא תצטרכו להמציא מסמכים רבים ולשם כך ייגזל מכם זמן ניכר - וכידוע זמן שווה כסף.
הנפקת תעודת זכאות - לבעלי זכאות על פי קריטריונים של הממשלה.
פרמיית ביטוח אשראי - במקרה שהבנק מסווג אתכם לקבוצת סיכון.
דמי פתיחת תיק - סכום זה ניתן למו"מ עם הבנק ואף במקרים מסוימים לבטלו .
דמי רישום הביטחונות - ישולם לגורמי הרישום ( רישום בטאבו, ברשם המשכונות ).
עמלות נוספות - עמלות דמי גבייה חודשיים ובנוסף עמלת שורה בבנק שלכם ( כל עוד לא בוטלה ע"י חקיקה ו/או ע"י המפקח על הבנקים ).
ביטוח חיים - סכום חודשי שהבנק ידרוש ממכם למקרה ותבקשו משכנתא - סכום המבטיח לבנק את כספו במקרה ואחד מלוקחי ההלוואה נפטר .
ביטוח נכס - סכום חודשי שהבנק ידרוש ממכם למקרה ותבקשו משכנתא - סכום המבטיח לבנק את כספו במקרה והנכס נשרף ו/או רעידת אדמה וכדומה.
אם זה נשמע לכם מחייב מדי ?! ו/או נשמע מלחיץ מדי?! סימן שאתם אנשים נורמליים ! אין אף אדם נורמלי שישמח לשלם ולהתחייב לנכס אשר יהיה משועבד לטובת צד שלישי כל כך הרבה שנים. יתרה מכך, במרבית המקרים - די בעלויות העסקה הנלוות והעקיפות , שהן בעצמן יכולות לממן תקופת שכירות נאה - בנכס טוב יותר, יפה יותר וחדש יותר למשך תקופה אף של שנתיים ולעיתים יותר ! ועל כן, אם הנכם מתכוונים לגור בנכס זמן קצר ולמכור אותו - מוטב שתרדו מעסקת הרכישה ותחפשו לכם נכס להשכרה. מנגד אם אתם מתעקשים לרכוש את הנכס אז מוטב שתשמעו לכללים במאמר 2 בסדרה.
|
|
|
|
|
|
| נשלח ב-14/5/2007 15:25 |
|
| |
כל מה שצריך לדעת על משכנתא (חלק ב)
עתה כאשר כל הקלפים ידועים כפי שהוצג בחלק א' של המאמר, נציג לפניכם את התמהיל הנכון והאופטימלי באמצעות כללי אצבע ללקיחת משכנתא במצטרף ובמצטבר.
24/07/2006, טל שרון , עו"ד ( כלכלן )
כללים בסיסים ללוקחי משכנתאות
0. כלל מקדמי: אם אתם יכולים להימנע ממשכנתא – בשום פנים ואופן אל תקחו משכנתא !!!על כל צורותיה וצרותיה - ובכך תחסכו לעצמכם הרבה כסף ותחסכו מעצמכם עוגמת נפש רבה ומיותרת.
אם בכל זאת אתם לוקחים משכנתא, עקבו בדריכות אחר הכללים הבאים:
1. מומלץ מאוד שגובה המשכנתא יהיה פחות ממחצית מחיר הדירה / בית .
2. גובה ההחזר החודשי יהיה עד רבע מגובה ההכנסה הפנויה.
3. פריסת המשכנתא חייבת להיות קצרה ככל האפשר ולא ארוכה יותר מ 13 שנים .
4. במצטרף לאמור בסעיפים 1 עד 3 קחו משכנתא רק אם אתם מתכוונים לגור בדירה לכל אורך תקופת המשכנתא ו/או לחליפין להשכיר אותה בסכום אשר אינו נופל מגובה ההחזר החודשי בגין המשכנתא עבור רכישתה .
5. אם אין לכם תוכנית חסכון שמשתחררת בקרוב ו/או סכום כסף נכבד שאתם אמורים לקבל ( קרן השתלמות , קופת גמל , ירושה וכדומה ) בשום פנים ואופן אל תיקחו הלוואה גבוהה יותר מ 80,000$ ! ואם אתם מתקרבים לסכום זה מוטב שגובה ההחזר החודשי יהיה עד חמישית מגובה ההכנסה הפנויה.
6. חס ושלום לא עליכם - מייד עם התגלות קושי ראשוני בהחזר חודשי - נסו למכור את הנכס בכוחות עצמכם ! אל תחכו לבנק שיעשה זאת עבורכם ( ימכור את הנכס ) וייקח בדרך סכומי עתק בגין ריבית פיגורים + שכר טרחת עורך דינו לרבות כל ההוצאות המשפטיות שיחולו בסופו של דבר עליכם וחבל !. זכרו שהבנקאי הוא סוג של אדם אשר נותן לכם מטריה בקיץ ועם טיפת הגשם הראשונה הוא דורש אותה בחזרה - אין לא סנטימנטים אליכם , הבנק לא פועל מתוך רגש ו/או אמפתיה אליכם ולעולם לא יפסיד כשיתמודד מולכם .
7. האינטרס של הבנק לא תמיד עולה בקנה אחד עם האינטרסים שלכם - לבנק יש אינטרס להראות לכם את המסוגלות שלכם למשכנתא גבוהה יותר הפרוסה לאורך זמן ארוך יותר. דבר זה הוא בהכרח רע לכם ! מכיוון שככל שהמשכנתא גבוהה יותר ונפרסת על תקופה ארוכה יותר אתם משלמים בסופו של דבר הרבה יותר לבנק ובאופן דומה הבנק מרוויח עליכם יותר ! לכן אם אתם רוצים להתקדם מהר יותר באיכות החיים וברמת החיים הכלכלית שלכם אל תחרגו מהסעיפים 1 עד 5 לעיל.. גם אם משמעות הדבר שתצטרכו לוותר על רכישת דירה ו/או לחליפין תרכשו דירת ביניים בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם עד אשר יתאפשר לכם אחרת.
* הסכומים אינם כוללים את המרכיב החודשי שתידרשו להוסיף בגין ביטוח חיים וביטוח נכס שהוא עומד בממוצע על סך 120 לחודש ( 10 שנים 120*12*10 = 14400 , 20 שנה 28800, 30 שנה 43,200).
עד היום לא ראיתי בנק שמציג בפני לקוחותיו את טבלה מספר 1. וגם לא טבלה מספר 3 הכוללת את מרכיב האינפלציה המשוערת בהחזר החודשי ו/או טבלה הכוללת את גילום תשלום עבור ביטוח הנכס + תשלום עבור ביטוח החיים בהחזר החודשי.
הבנקים מציגים רק את מה שנוח להם להציג בפניכם הם לא יאמרו לכם שסך ההחזר החודשי שלכם יהיה כמעט פי שלוש (1,584,931 ₪ בגין ההלוואה בתוספת הנחת אינפלציה שנתית בשיעור של 3% + תשלום ממוצע בסך 43,200 ₪ בגין הביטוח) על הלוואה בסך 600,000 ₪ למשך 30 שנה.. אך הם יציגו בפניכם טבלה המראה כי ההחזר החודשי הוא בסך הכל 3220 ₪ לחודש (טבלה 2).
8. זכרו ! משכנתא במנה קטנה עשויה לשמש קרש קפיצה - משכנתא במנה גדולה מידי עלולה להביא לנפילה .
כאמור, ככל שתפרסו את המשכנתא למספר שנים קטן יותר כך גם תשלמו פחות . ככל שתפרסו את המשכנתא לאורך זמן ארוך יותר, כך תשלמו בסופו של דבר הרבה הרבה יותר.
אם גובה המשכנתא הינה מעל 50% מערך הנכס וההחזר החודשי הינו מעל רבע מגובה ההכנסה הפנויה ומשך תקופת ההחזר הינה מעל 13 שנה - מוטב לשקול לא לרכוש את הנכס !
מהסיבה שקיים סיכון גבוה עבורכם ועדיף לא להיכלל בסטטיסטיקה שלל נפגעי המשכנתאות. להלן, דוגמא קצרה שתמחיש זאת : שווי הדירה 200,000$ , גובה המשכנתא 150,000$ בני הזוג לקחו את המשכנתא הנ"ל בשנת 1995 לתקופה של 20 שנה ( ב 10 שנים הראשונות גובה החוב נמצא במגמת עליה והוא גבוה יותר ממה שנלקח ). לאחר 7 שנים - אחד מבני הזוג פוטר, הוא התקשה למצוא מקום עבודה - ומכאן בני הזוג נקלעו לקשיים בהחזר המשכנתא. הם לא האמינו כי יפנו אותם מהדירה - גובה החוב המשיך לתפוח + ריבית פיגורים. לאחר מספר פיגורים בתשלום המשכנתא , מונה כונס נכסים - המצב בשוק הנדל"ן לא היה טוב והדירה נמכרה באמצעות הליך של הוצאה לפועל במחיר של 160,000$ . הסכום כאמור לא כיסה את גובה החוב שטפח ושעליו נוסף גם שכר טרחת המפרק. נוצר מצב עגום בו בני הזוג לא רק שפונו מהדירה חסרי כל - הם גם נשארו חייבים 30,000$ לבנק !
אם בני הזוג היו מנסים למכור בעצמם את הדירה סמוך מאוד לגילוי הקושי ( אף טרם הפיגור הראשון ) סביר כי לא רק הייתה נחסכת מהם עגמת נפש רבה - אלא גם הם היו נשארים עם כסף ביד וללא חובות בגין המשכנתא ( כגון: ריביות פיגורים, שכר טרחת מפרק ומכירת הדירה בהליך הוצאה לפועל הידוע כי לפיו ניתן מחיר נמוך ממחיר השוק עבור הדירה )
לסיכום - אם כן איזהו החכם ? האדם הרואה את הנולד ! ( חז"ל)זהירות משכנתא ! בשנים האחרונות בישראל, נוצר מצב עגום ומצער אצל אלפי משפחות נתגלו בעיות בהחזרי משכנתאות וכמו שעיניכם הרואות , לא בכדי - כבר למעלה מ 2000 שנה גדולי חכמי התורה אסרו על הלוואות בריבית , קרי לקיחת "משכנתא". האיסור הוא כמובן גורף מידי ובא להגן בעיקר על "פשוטי העם" בזמנו . היום אין כמעט משק בית שלא נזקק ללקיחת הלוואה לצורך מימון עסקת רכישת דירה, אך משק בית שיפעל לפי הכללים הבסיסים המוזכרים לעיל במצטבר ( משכנתא עד גובה ממחצית שווי הדירה ושסכום ההחזר החודשי יהיה עד רבע מגובה ההכנסה הפנויה ושתקופת ההחזר לא תעלה על 13 שנה וכדומה.. ( סביר להניח שאף יוכל להתקדם עם השנים לבית טוב יותר . משק בית שייקח משכנתא גבוהה ממחצית שווי הדירה ולטווח של למעלה מ 13 שנים והחזר חודשי לא סביר ביחס להכנסה הפנויה.. עלול למצוא את עצמו בקבוצת סיכון - או לכל הפחות תיפגע איכות ורמת החיים השוטפת לאורך זמן - אם השכר הריאלי שלו לא יעלה ביותר מקצב עליית המשכנתא ( דבר שלא קרה לרבים מאתנו בשנים האחרונות ). ולכן, אם יש ספק , מוטב וחכם יהיה - להשהות את נושא רכישת דירה ! - כפי שחכמינו אומרים החיפזון הוא אסון - המהירות מהשטן ובכלל כל עקבה לטובה.. באמת לטובה !
|
|
|
|
|
|
