גמ"חים ברזרבה חלקית.

מקסמן

מה זה "ברזרבה חלקית"?

_________________

שומר פיו ולשונו - שומר מצרות נפשו < type="text/">document.write("");

גם כיום המצב בעייתי. לגמ"ח יש פקדונות בסכום של חצי מיליון (נניח). והוא חילק הלוואות בסכום של חצי מיליון. הרי תמיד יש אחוז מסויים (בהערכה גסה כ-3-4 אחוז) שלא מחזיר. מסיבות של מירמה או של חוסר יכולת. אם הגמ"ח עובד רק על פקדונות הוא בבעיה. אבל נניח ש 5 אחוז מהכסף בגמח הוא לא פקדונות אלא תרומות. אז איכשהוא זה בסדר.

נניח שגמ"ח נפתח עכשיו ומקבל פקדונות ב-500,000 ש"ח במזומן. ההלוואה שלו היא במזומן, ולכן לגמ"ח לא יישאר מה להלוות לאחרים. לעומת זאת, הבנק מלווה את הכסף, אבל המזומן נשאר אצלו כי הלווה מפקיד את הכסף (גם אם הלווה הזה לוקח את הכסף לבנק אחר או משלם אותו למישהו שנמצא בבנק אחר, הרי שיש לקוחות שלווים בבנקים אחרים ומפקידים אצלו). אם אתה רוצה שזה יקרה גם בגמ"חים חרדים תצטרך שהגמ"חים האלה לא יקבלו רק פיקדונות של אנשים ששמים שם כסף במקום לחסוך, אלא גם פיקדונות שיתפקדו ממש כמו חשבון עו"ש, ויהיה אפשר לשלם איתם - בצ'קים ובכרטיס תשלום (גם אם לא אשראי אז דיירקט). בעצם יהיה מדובר בבנק שמלווה לנזקקים ללא ריבית, ללא רווחים ועם הפסדים (של מי שלא מחזיר). במצב כזה למפקידים לא יהיה אמון בבנק (כי הם יודעים שהוא כל הזמן מפסיד ובסוף הכסף שלהם ירד לטמיון), והבנק יפול. בגלל זה בנק ישראל לא יאשר זאת. בקיצור, במודל כזה תצטרך הרבה הרבה יותר תרומות, שגם כיום לא מספיקות.
גם במצב כיום הגמ"חים האלה מאוד בעיתיים כי הם מפסידים, והם יכולים לחיות רק אם הם מקבלים מספיק תרומות. מהסיבה הזו רוצים שתהיה עליהם רגולציה (חוק הגמחים). העובדה היא שדווקא ראשי הגמ"חים והח"כים החרדים מפחדים מרגולציה כזו.

1. הכסף יורד מהחשבון של הגמ"ח - זו בדיוק הנקודה. לגמ"ח אין חשבון בלתי מוגבל. כדי שהוא יוכל לייצר כסף הוא צריך שלו עצמו תהיה יכולת לנהל פיקדונות של אנשים אחרים ולהיות כמו בנק.
3. הבנקים מרוויחים המון כסף והם גובים בצורה יחסית יעילה. לכן הסכנה שהבנק יפשוט את הרגל ולא יוכל להחזיר פיקדונות היא פחותה. דומני שזה לא דבר נדיר שגמ"ח לא מצליח להחזיר פיקדון כשמבקשים ממנו, אבל זה רק רושם שלא נסמך על שום ידיעה.

מי שרוצה להבין מהי משמעות של המשפט "הקלה כמותית" ?! הנה סרטון נחמד שמסביר את זה בטוב טעם.

בפעם האחרונה אני אחזור על עצמי:
כידוע לך, הבנקים לא מדפיסים כסף, אלא 'ייצור' הכסף שלהם נעשה באמצעות הלוואת אותו כסף שוב ושוב. בשביל זה הם צריכים לנהל פיקדונות עו"ש. כל אחד יכול לפתוח בנק ולעשות זאת, גם אם יקראו לו בנק גמ"ח, והוא יצטרך לעמוד ברגולציה של בנק ישראל, וזו כמובן משימה לא פשוטה. זו משימה לא פשוטה כיוון שבנק ישראל ערב לפיקדונות, ואתה לא יכול לצפות שהוא יערוב לפיקדונות בבנק שהסיכוי שלו להתמוטט גבוה. מה שאתה אולי יכול לחשוב עליו זה שהמדינה צריכה לעזור להקמת בנקים כאלה גם אם יש בהם יותר סיכון בגלל התועלת החברתית שהם מביאים. בשביל זה אתה צריך להכין תוכנית מפורטת שתסביר איך זה יעבוד, מה אתה נותן ומה אתה מבקש מהמדינה, ולהתחיל בשתדלנות - לך בכוחך זה!

לא ענית על מה שכתבתי.
לא נורא.

מקס, הרעיון לא-רע.
אני מצטרפת להסתייגויות של יש3, ומוסיפה משלי:
אני לא רואה שום סיבה להעלות את כמות הכסף בשוק על ידי נתינת עוד הלוואות. 
בדרך כלל אנשים לוקחים מגמ"חים הלוואות, כי אין להם מספיק הכנסות. 
הפתרון הוא להגדיל הכנסות, ולא להגדיל את אפשרויות לקיחת ההלוואה. 
(ולא להתחייב בשידוכים על מה שאין לך לתת).
(כמובן שאין המדובר על הוצאה רפואית חד פעמית, כמו ניתוח. בשביל זה בדיוק נועדו הגמ"חים הקיימים. אבל בשוטף, לקיחת הלוואות איננה פתרון לשום מצוקה כלכלית. ממילא, אין סיבה לעודד לקיחת הלוואות).