בנקאות בלי ריבית בעולם המוסלמי

מואדיב: כמה תשובות:
א. משום שחז"ל, שהתירו את כל אותן "הערמות" שמנית בשאלתך, אסרו בפירוש "הערמת ריבית".
ב. משום שב"היתר עסקא" יש שקר - הלווה חותם על הסכם שבו הוא מתחייב לעשות עסקים רווחיים, כאשר שני הצדדים יודעים שהוא אינו מתכוון לעשות כך.
ג. משום ש"היתר עיסקא" למעשה הופך מצוה שלמה מהתורה לבלתי-רלבנטית (בניגוד להערמות מסוג "אותו ואת בנו", שעוקפות איסור מסויים רק במקרים די נדירים; ובניגוד להערמת "גגות וקרפיפות" שהרוב אינם משתמשים בה בימינו; ולפרוזבול כבר התייחסתי במקום אחר).


תוקן על ידי - אראלסגל - 26/10/2005 21:11:18

.

אראל סגל מכובדי, חוששני שאינני מסכים לדעתך לגמרי (כפי שנהיר לך כבר מזמן)



קבעת כי היתר עסקא הוא סוג של "הערמה", והוספת והכרעת כי הוא הערמה פסולה, שיש לבטלה מן השורש.



הבה נברר מהי הערמה?

תקצר היריעה כאן להכנס לכל סוגיית ההערמה ההלכתית, סוגיה זו סוכמה פעמים רבות על ידי גדולים וטובים ממני, אך פטור בלא כלום אי אפשר.

.

ההגדרה שהבאת בשם הרמב"ם - "התחבולה המותרת נקראת הערמה, ושאינה מותרת נקראת מרמה" תמוהה בעיני, שהרי במקרים רבים קבעו חז"ל ש"אסור להערים". גם במקרה של "אותו ואת בנו", המחלוקת היא לא "האם מדובר בהערמה או במרמה"; שני הצדדים מסכימים שמדובר ב"הערמה", והויכוח הוא האם "מותר להערים" או "אסור להערים" (ע"ע אנציקלופדיה תלמודית ערך "הערמה" - מקרים שבהם הדעה ש"אסור להערים" התקבלה להלכה). גם לגבי ריבית, חז"ל אסרו "הערמת ריבית" ולא "מרמת ריבית". (ע"ע אנציקלופדיה תלמודית ערך "הערמת ריבית" - יש מקרים נוספים שנאסרו מטעם זה - לא רק המקרה שהבאת).

גם הדברים שהבאת בשם הרב ליכנטשנטיין תמוהים בעיניי, שהרי ההלכה המקובלת היא "אין דורשין טעמא דקרא" = אין מצמצמים את היקפם של דיני התורה (להקל או להחמיר) בהסתמך על טעמם ומגמתם; לכאורה, הרב ליכטנשטיין היה מתיר לחבול בגד אלמנה עשירה, שהרי מגמת התורה במקרה זה אינה מתקיימת!

וכעת לתשובותיך:

1. אתה הבאת כמה הערמות שחז"ל התירו, ושאלת "אם הערמות אלה מותרות, מדוע שהיתר עסקא יהיה אסור?"; כתגובה הבאתי כמה הערמות שחז"ל אסרו, ואני שואל: "אם הערמות אלה אסורות, מדוע שהיתר עסקא יהיה מותר?"
האם לדעתך הדבר תלוי בתקופה? האם, לדעתך, אילו חז"ל היו חיים בימינו, הם לא היו אוסרים את המקרה המתואר בב"מ סב: ואת שאר המקרים המפורטים באנציקלופדיה תלמודית ערך "הערמת ריבית"?

2. לגבי השקר בחתימה על הית"ע: לדעתי הדבר אינו תלוי דווקא בניסוח זה או אחר, מדובר בעניין מהותי: כל מהותו של הית"ע היא, שהלווה מוכן לשלם "דמי התפשרות", כדי שלא יצטרך להוכיח שלא היו לו רווחים; אולם, אם מלכתחילה אין כל אפשרות שיהיו לו רווחים, אי-אפשר (גם מבחינה הלכתית-פורמלית) לדרוש ממנו לשלם דמי-התפשרות; לכן, ההצהרה שהוא "מתכוון להרוויח" היא חלק מהותי מכשרותו של הית"ע.

"מהדוחות הכספיים של כל הבנקים בארץ, עולה במפורש כי רוב מוחלט של ספקי האשראי הם משקי בית, בעוד שרוב מוחלט של נוטלי האשראי, הם גופים עסקיים" - סליחה על הבורות - קראתי את הדו"ח שהבאת ולא הבנתי - באיזו טבלה בדיוק נמצאים הנתונים הללו?

3. שוב התעצלתי להביא את הקישור: http://www.tora.us.fm/tokxot/mcwot/emt.html שם התייחסתי גם למכירת חמץ וגם להיתרים הקשורים לשנת השמיטה. בתחתית הדף יש כפתור "תקן דף זה", כך שאפשר להוסיף לשם "הערמות" חדשות שיש להילחם בהן, אם יהיה צורך...

"הערמת גגות וקרפיפות אינה מטרידה אותך רק משום שרוב העם לא משתמשים בה. כלומר, אם החברה הישראלית תהפוך להיות חקלאית יותר, אזי הערמה זו, המפורשת כמותרת על ידי חז"ל, תשוב וכן תטריד אותך?" - אם הערמה זו תהפוך למנהג קבוע, עד כדי כך שמצוות מעשר למעשה תתבטל לגמרי - זה בהחלט יטריד אותי. גם חז"ל, למרות שהתירו, גינו את המשתמשים בהיתר זה ("בוא וראה מה בין דורות הראשונים לדורות האחרונים..."); כנראה גם אותם הטרידה העובדה, שהשימוש בהיתר הופך להיות מנהג קבוע של הדור.

לגבי "אותו ואת בנו שנפלו לבור ביום טוב" - מדובר במקרה נדיר למדי. איסור המלאכה ביום טוב, ברוך ה', חי וקיים, וכרגע אין כל סכנה שישתכח מעם ישראל.

תוקן על ידי - אראלסגל - 28/10/2005 13:31:10

http://www.shmone.co.il/mador.asp?mador=104

"עשרת ימי תשובה"

שלושה מיליון תיקים פתוחים קיימים היום בהוצאה לפועל. שלושה מיליון חובות של אזרחים שלא שילמו את חובם. האם אנו אומה של משתמטים מחובות או אולי שיטת הגבייה הישראלית לא מוכיחה את עצמה?

תחקיר "בולדוג" מעלה כי הגורם העיקרי למספר החובות הרב הינו ריביות הפיגורים ושכרי טרחת עורכי הדין אשר מנפחים את החוב המקורי עד אשר הוא מגיע למימדים שלאזרח הקטן קשה להתמודד עימם.

בעשרת הימים האחרונים של חודש דצמבר 05, מערכת "בולדוג" ומערכת "NRG" יקיימו מבצע להסדרת חובות.

חייבים אשר טרם שילמו את חובם מוזמנים במהלך עשרת ימים אלו להגיע אל החברות והגופים המסחריים אשר לוקחים חלק במבצע, ולהגיע עימם להסדר חוב - בכפוף לתנאי החברות. המבצע חל גם על תיקי הוצל"פ, חובות המחאות וכן על חובות שטרם נפתח בגינן תיק בהוצאה לפועל.



החברות המשתתפות:

*בנק דיסקונט, חברת הסלולר –*פלאפון, חברת הסלולר- סלקום, חברת הסלולר –*אורנג',

בזק בינלאומי, חברת הביטוח *מגדל, חברת *כלל ביטוח, חברת הביטוח *הפניקס,

*בנק איגוד, שקם אלקטריק, שריונית חוסם, רשת נאטורפיל, רשת סופר פארם, חברת *מי עדן,

מולטי לוק, אמריקן ספיריט, רשת פוקס, תמי 4, רשת מחסני חשמל, חברת הכבלים *HOT, חברת *סופרגז,*012 קווי זהב, חברת *Smile אינטרנט זהב, חברת *נטוויזיון וחברת *מירס.





*הערות:

1. בנק דיסקונט יאפשר לחייבים אלו להסדיר את חובותיהם, אם יעמדו בתנאי המבצע במלואם ובמועדם, תוך שהבנק יוותר מצדו על הריבית המגיעה לו על פי פסקי הדין בהם הוא מחזיק כלפי החייבים ועל ההוצאות שהוא זכאי להן הן לפי פסק הדין והן בהוצאה לפועל. המבצע יהיה חד פעמי ומיועד לחייבים מסוימים על פי ההגדרות הבאות:

שאינם תאגידים, אשר הבנק פתח נגדם תיק לביצוע פסק דין בהוצאה לפועל לא יאוחר מיום 31.12.2002 ואשר קרן החוב ביום הגשת התביעה אינה עולה על 100,000 ₪. בעניין זה יסתמך הבנק על תדפיסי ההוצל"פ.

ב. חייבים העונים להגדרה בסעיף א' ובכפוף לאמור בסעיף ג', אשר יגיעו עם הבנק להסדר במהלך עשרת ימי המבצע, יוכלו ליהנות מתנאים הבאים:

1. הבנק יסכים להגיע להסדר עם חייבים לפיו הם ישלמו רק את קרן החוב כפי שחל ביום הגשת התביעה נגדם, בצרוף הפרשי הצמדה וריבית לפי סעיף 4 לחוק פסיקת ריבית והצמדה תשכ"א 1961 מיום הגשת התביעה ועד יום התשלום בפועל.

2. היה והחייב ישלם את החוב על פי ההסדר לעיל תוך 60 יום ממועד חתימת ההסדר , יוותר הבנק כלפי החייב וכלפיו בלבד, על יתרת החוב הפסוק לרבות ההוצאות שנפסקו לטובת הבנק הן בבימ"ש והן בהוצל"פ .

3. הבנק מתחייב כי ההסדר עם החייב ייחתם בתוך 10 ימים ממועד פניית החייב.

ג. התנאים המוצעים לא יחולו על חייבים שיש מניעה להגיע עימם להסדר, על חייבים שכבר הגיעו להסדר עם הבנק , גם אם טרם הושלם ביצועו, על חייבים ששילמו את חובם עד ליום פרסום המבצע ועל חייבים המנהלים תביעות נגד הבנק.

ד. חייבים של הבנק העונים על תנאי המבצע, מתבקשים להתקשר למוקד טלפוני מיוחד שיוקם במיוחד למבצע זה, בחדר המצב של אגף הגבייה : 03:7953220, פקס: 03-5169062

ה. הבנק שומר לעצמו את הזכות לחרוג מהאמור לעיל ע"פ שיקול דעתו.



2. מבצע חברת פלאפון מיועד לגביית חובות של תיקים שנפתחו עד סוף דצ' 2003 , במסגרת המבצע יוצע ללקוחות לשלם את קרן החוב בטיפול משפטי (דהיינו: קרן חוב מקורית + הוצאות), ותינתן הנחה של 100% על ריבית הפיגורים ושכרי הטרחה. המבצע מתייחס ללקוחות פרטיים בלבד. תוקף המבצע יהיה מוגבל לתאריכים שנקבעו, 20.12.05-31.12.05 ולא יהיה תקף לאחר מכן. המבצע לא יחול רטרואקטיבית על לקוחות שכבר שילמו את חובם ולא יחול על לקוחות שמצויים בהסדר. אפשרויות התשלום במסגרת המבצע הן: מזומן, 2. צ'ק שתאריך פירעונו הוא מועד התשלום, כ.א. - תשלום אחד או קרדיט.

3. חברת סלקום מייעדת את המבצע עבור לקוחות שנפתח כנגדם הליך משפטי בשנת 2003 וקודם לכן. במסגרת המבצע סלקום תעניק ללקוחות אשר נפתח כנגדם הליך משפטי בשנת 2003 וקודם לכן, ויתור על כל ההוצאות שנצברו בשלב הוצל"פ -כלומר ,הלקוח ישלם את חובו כולל הוצאות, שכ"ט וריביות כפי שנפסק ביום פתיחת תיק בהוצל"פ. *המבצע אינו חל על לקוחות שנמצאים בהסדר תשלומים כלשהו ולא יחול רטרואקטיבית על לקוחות ששילמו את חובם. מבקשים כי לקוחות סלקום יופנו לביצוע ההסדרים אצל עוה"ד המטפלים. סלקום שומרת לעצמה הזכות לחרוג מהאמור לעיל ע"פ שיקול דעתה.

4. חברת פרטנר תקשורת משתתפת במבצע עבור לקוחות החברה שנפתחו להם תיקים בהוצל"פ בין 99-03 וכולל - תוקף המבצע ימשך 20-31 בדצמבר. לקוחות שישלמו את חובם ויתחברו מחדש לרשת אורנג', 30 ימים מיום התשלום בפועל, יזכו בהנחה נוספת של 5% מערך קרן החוב ששולמה בפועל באמצעות דקות זמן אוויר. ללקוחות המשלמים את חובם בלבד תינתן אפשרות, לפנים משורת הדין, לשלם את קרן החוב בצמוד למדד המחירים לצרכן בלבד ללא הוצאה נוספת וללא שכ"ט עו"ד.

5. חברת הביטוח מגדל משתתפת במבצע על כלל חובות פרמיה בביטוח כללי הנמצאים בהוצאה לפועל, ועל חובות הפרמיה בביטוח חיים הנמצאים בהוצאה לפועל עד שנת 03.



6. חברת כלל ביטוח משתתפת במבצע על חובות הנמצאים בטיפול משפטי עד שנת 2000.



7. חברת הביטוח הפניקס תשתתף במבצע רק באשר לתיקים שטרם החל בהם טיפול משפטי.



8. בנק איגוד משתתף במבצע בעבור חובות שבגינם נפתחו תיקי הוצל"פ עד חודש ינואר שנת 2000 (לגבי תיקים מאוחרים יותר אין התחייבות אבל הבנק יהיה מוכן לדון בהם). המבצע לא יהיה תקף לגבי תיקי חייבים שהגיעו איתם להסדרים.



9. מבצע חברת HOT יועד ללקוחות פרטיים בלבד ותוקפו יהיה מוגבל לימי המבצע בלבד( 20-31.12.05 המבצע מיועד לגביית חובות של כל התיקים שהועברו לטיפול משפטי. במסגרת המבצע יינתן לחייבים פטור מתשלום שכר טרחה עורכי דין ויכלול ריבית, הצמדה והוצאות ככל שהיו כאלה. המבצע לא יחול על מי שכבר הסדיר את חובו ועל מי שנמצא בהסדר תשלומים עם משרדי עו"ד. המבצע לא יחול על מי שנמצא בתהליך תביעה או בהוצל"פ.

אפשרויות התשלום הם: מזומן או המחאה במשרדי קבלת קהל של החברה, או תשלום באמצעות כרטיס אשראי.

במקרים חריגים hot שומרת לעצמה הזכות לחרוג מהאמור לעיל ע"פ שיקול דעתה.



10. חברת סופרגז:

א. המבצע מיועד לכל הלקוחות הפרטיים של סופרגז שחובם נוצר עד יום המבצע.

ב. בתקופת המבצע יוכלו הלקוחות לשלם את חובם לפי יתר החוב כפי שהייתה ביום ניתוק המערכת.

ג. יתרת החוב הנדרשת לא תכלול כל הוצאות ריבית, הוצאות משפטיות והוצאות גבייה. לקוחות המעוניינים לשלם יפנו לסניף סופרגז המקומי על פי מספר הטלפון המפורסם על גבי החשבונית. לפרטים נוספים ניתן לפנות למוקד שירות הלקוחות של החברה במספר 3114* מכל טלפון.



11. חברת מי עדן:

חברת מי עדן מיועד לגביית חובות מלקוחות עבר שנותרו עם חובות.

חברת מי עדן תאפשר לכלל הלקוחות שחובם נוצר עד יום המבצע, לשלם את חובם לפי יתרת חוב כפי שהייתה ביום סיום ההתקשרות.

במסגרת המבצע יוצע ללקוחות לשלם את קרן החוב בטיפול משפטי (קרן חוב + הוצאות משפטיות והוצאה לפועל היה והופעלו בתיק)*.

תינתן הנחה של 100% על ריבית פיגורים ושכר טירחה.

תוקף המבצע מוגבל לתאריכים שנקבעו 31.12.2005 – 18.12.2005 ולא יהיה תקף לאחר מכן. המבצע לא יחול רטרואקטיבית על לקוחות שכבר שילמו את חובם ולא יחול על לקוחות שמצויים בהסדר. אפשרויות התשלום במסגרת במסגרת המבצע הן:

1. מזומן.

2. כרטיס אשראי.

3. צ'ק שמועד פירעונו הוא מועד התשלום.

הלקוח מוזמן ליצור קשר מול מוקד השירות 1-700-70-2002 לצורך סגירת החוב.

* במקרים חריגים מי עדן שומרת לעצמה את הזכות לחרוג מהאמור לעיל על פי שיקול דעתה.



12. 012 קווי זהב

א. 1. לקוחות חייבים עד סוף שנת 2003, הנמצאים בטיפול עו"ד (בכל שלבי הטיפול), יוכלו לפרוע את חובם ע"י תשלום קרן החוב, ריבית, הצמדה והוצאות בלבד. במסגרת המבצע – תוותר החברה וויתור מלא על שכר טרחת עורך דין. הלקוחות הרלוונטיים יפנו ישירות למשרדי העו"ד המטפלים לשם פרעון החוב.

2 . לקוחות חייבים עד סוף שנת 2003, שעדיין לא הועברו לטיפול עו"ד, יכולים לפנות ישירות למוקד התשלומים בחברה, ולפרוע חובם בהנחה של 15% מקרן החוב ללא ריבית והצמדה. מספר הטלפון במוקד התשלומים ן 012-221-1800.

ב. מבצע זה בתוקף החל מהיום ועד 31 בדצמבר 2005.

ג. המבצע לא כולל לקוחות הנמצאים כיום בהסדר תשלומים.



13. Smile אינטרנט זהב

1. המבצע מיועד ללקוחות פרטיים בלבד.

2. תוקף המבצע יהיה מיום הפרסום ועד ה 31.12.05

3. לקוחות חייבים הנמצאים בטיפול מחלקת הגביה של Smile אינטרנט זהב אשר יתקשרו להסדיר את חובם בטווח תאריכים זה יזכו להנחה של 20% מגובה קרן החוב. כמו כן, לא ישאו בהוצאות גביה וריבית פיגורים.

4. לקוחות חייבים הנמצאים בטיפול משפטי - במסגרת המבצע יינתן פטור מתשלום שכר טרחת עורכי דין. החייבים יחויבו בקרן החוב, וככל שנצבר אז גם ריבית, הצמדה והוצאות ככל שהיו כאלה.

5. המבצע לא יחול על מי שכבר הסדיר את חובו, מי שנמצא בהסדר תשלומים מול החברה או מול משרדי עו"ד ועל מי שנמצא בתהליך תביעה או בהוצל"פ.

6. אפשרויות התשלום במסגרת המבצע הם : כרטיס אשראי, הוראת קבע, תשלום במזומן והמחאות שתאריך פירעונן הוא מועד התשלום. למשלמים באמצעות כרטיס אשראי תינתן אפשרות לפריסת תשלומים נוחה.

7. מס' הטלפון של מחלקת הגביה ללקוחות הנמצאים בטיפולה - 03-9398000. מס' הטלפון של משרד עו"ד ללקוחות הנמצאים בטיפול משפטי - 03-5602045.

14. נטוויז'ן

המבצע מיועד לגביית חובות מלקוחות עבר שטרם החל בהם טיפול משפטי.

מגוון אפשרויות תשלום יעמדו לרשות לקוחותינו, המוזמנים לפנות למוקד שירות הלקוחות, בטלפון: 04-8560660 לצורך סגירת החוב ועדכון אמצעי תשלום קבוע .

המבצע לא יחול רטרואקטיבית על לקוחות שכבר שילמו את חובם.





15. מירס

1. חברת מירס מייעדת את המבצע עבור לקוחות חייבים אשר החברה החלה בהליכים משפטיים כנגדם החל משנת 98 ועד למועד סיום המבצע.

2. על הלקוח החייב לעמוד בתנאי המבצע במלואם ובמועדם, הכל כפי שיוסכם ויוסדר באופן סופי עם חברת מירס.

3. תוקף המבצע יהיה מוגבל לתקופה שנקבעה החל מיום 20.12.05 ועד ליום 31.12.05 (להלן – "תקופת המבצע") ויהא תקף אך ורק ללקוחות חייבים בעלי חוב נכון לתקופת המבצע.

4. במסגרת המבצע תינתן האפשרות להסדיר את החוב ע"י תשלום קרנות החוב בלבד כפי שהיו במועד העברתם לטיפול משפטי וללא הוצאות, הפרשי הצמדה וריבית ושכ"ט עו"ד.

5. המבצע אינו תקף ללקוחות אשר טרם תחילת מועד המבצע שילמו והסדירו חובם כלפי מירס ו/או לקוחות חייבים הנמצאים בהסדר, גם אם טרם השלימו את ההסדר ו/או לקוחות חייבים המנהלים תביעות ו/או הליך משפטי כלשהו, מכל מין וסוג, כנגד החברה.

6. ללקוחות המסדירים חובם במסגרת המבצע ומתחברים חזרה לרשת מירס, בהתאם לנהליה, תינתן הנחה משמעותית נוספת.

7. אמצעי תשלום – מזומן, שיקים, העברות בנקאיות, שוברי תשלום, כ.א. תשלומים וקרדיט.

8. הסדרי התשלום, בכפוף לנוהלי החברה.

9. לקוחות המעוניינים להסדיר חובם במסגרת המבצע, מוזמנים ליצור קשר עם עו"ד, תחנות שירות ומוקדי הגביה.

טלפונים של מוקדי הגביה : ממכשירי מירס - 166*, 903*, מכל טלפון אחר - 057-7575757, 057-9039999

תוקן על ידי - אראלסגל - 27/12/2005 10:45:50

גם בימי ראשית הציונות, רוב הרבנים מצאו "היתרים" לישיבה בחו"ל, או שעודדו את העליה לארץ בדברים בלבד, בעוד שהציונים ה"חילונים" פעלו בקנה מידה הרבה יותר גדול כך שכל יהודי ויהודי יוכל לקיים את מצוות הישיבה לארץ בלי התחכמויות.

תוקן על ידי - אראלסגל - 27/12/2005 10:58:28

.


מה הקשר בין נושא הדיון כאן, לבין הגימיק של תוכנית הטלוויזיה שהבאת לעיל?


לפי טענות תוכנית הטלוויזיה, רוב מוחלט של גובה החוב של חייב, נוצר בשל עלויות שכר טרחת משרדי עו"ד המטפלים בגביה, ובשל קנסות הפיגורים. העובדה כי קוראים לכך "ריבית פיגורים", אינה קשורה כלל לכך שמדובר בקנס על איחור.

מה ההבדל בין קנס פיגורים לבין ריבית? זה נראה לי אותו הדבר. עד כמה שידוע לי גם ההלכה לא מבחינה ביניהם (ע' למשל שו"ע קעז יד, שו"ת הרשב"א ג רכז), אבל אני לא מכיר את כל המקורות.